¿Qué es la cláusula suelo en tu hipoteca y cómo saber si es abusiva?

Durante muchos años fue habitual que los bancos impusieran en los contratos de préstamo hipotecario un límite (suelo) en el tipo de interés, de forma que los hipotecados no podían beneficiarse de la caída del Euribor, por ejemplo) por debajo de ese límite. Este tipo de cláusula se denomina cláusula suelo y se ha considerado abusiva por diversos tribunales, entre otros, el Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea.

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¿Qué es una cláusula suelo en una hipoteca?

La cláusula suelo es una cláusula que se incluye en los contratos de préstamo con garantía hipotecaria (hipotecas) que fija un interés mínimo en una hipoteca variable. Por el contrario, la cláusula techo supone un límite máximo en el tipo de interés, de forma que, si el Euribor más el diferencial superan ese límite, se aplica el límite. Es bastante habitual que en las hipotecas con cláusula suelo haya también cláusula techo.

Para que lo entiendas mejor te ponemos un ejemplo: imagina que firmas una hipoteca con un interés de Euribor + 0,90% y una cláusula suelo del 5%. Si el Euribor está al 6% en el momento de la firma de la hipoteca el tipo de interés que se te aplica es del 6,90%. En el caso de que el Euribor baje al 3%, no pagarás un interés del 3,90%, sino que se aplicará la cláusula suelo y pagarás un interés del 5%.

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¿La cláusula suelo es legal?

En España se considera que una cláusula suelo es abusiva e ilegal si no se ofrecen por la entidad bancaria con la suficiente transparencia. Esto deriva de que en el año 2013 el Tribunal Supremo dictó una sentencia por la que se declaró nula una cláusula suelo por falta de transparencia. Posteriormente, además, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en el año 2016, determinó la necesidad de devolver el total de las cantidades pagadas de más por los consumidores desde la fecha de formalización de la hipoteca con cláusula suelo.

Como consecuencia de todo lo anterior en 2019 se aprobó la Ley Reguladora de los contratos de crédito inmobiliario que establece en el artículo 12.3 que en las operaciones con tipo de interés variable no se podrá fijar un límite a la baja del tipo de interés.

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¿Puedo anular la cláusula suelo de mi hipoteca?

En base a lo que hemos visto en el apartado anterior, una cláusula suelo se puede anular, o se puede reclamar la anulación, si el hipotecado es un consumidor persona física que solicitó una hipoteca para comprar, construir o reformar una vivienda y si la cláusula suelo es abusiva porque:

1. En el contrato de préstamo hay una diferencia excesiva entre cláusula suelo y techo.
2. La entidad bancaria no informó sobre los efectos del interés mínimo en la hipoteca.
3. La cláusula suelo no estaba en la oferta inicial pero sí en el contrato de préstamo hipotecario firmado.

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En definitiva, la anulación de una cláusula suelo depende de las circunstancias de cada caso y es necesario analizar el contrato firmado y las condiciones de la contratación, para determinar la nulidad. Si necesitas ayuda con la reclamación de una cláusula suelo en tu hipoteca: contacta con nosotros y te asesoraremos.